【理財專題】危疾保花款多點揀好？4大重點你要知

　　今年新冠肺炎疫情持續，近日情況更見嚴峻，病毒廣泛傳播，超市、工地以至屋苑連番出現確診個案，大眾更加關注健康衛生，同樣亦留意多了有關醫療方面的保障。危疾保險計劃不是新鮮事物，不過近年險商推出新一代的危疾計劃，癌症、心臟病、及中風三大主要危疾可多次獲賠償，但當中的規限如何? 本欄比較部分終身危疾計劃的保障，保費及回本期等，讓大家參考。

（養和醫院官網截圖）

1. 賠償無須實報實銷 應買保額點樣定好?

　　與實報實銷的醫療保險不同，危疾保險是不論醫療費用，受保人一旦患上符合保單定義的某類指定疾病時，便可得到一筆過(個別項目或每月分若干次)的賠償，受保人有權決定如何使用該筆金額，例如可用作醫病賠償，又或購買營養補充品，甚至因無法工作而用來應付生活開支，任何其特定用途。

　　因此，購買危疾保時考慮保額應先以保障失去收入下的家庭生活開支作決定，例如2-3年的生活費總和，而非萬一患病的醫藥費，後者建議以醫療保險作配置。當然，醫療保險是要實報實銷，理賠時間亦會較長，所以這亦是購買危疾保的其中一個好處，可以先為一旦出現的高昂醫療費作墊支。

（醫管局網頁截圖）

2. 賠償額因每次所患疾病而定 頭幾年患病賠多D?

　　至於賠償額多少，要視乎危疾的嚴重程度，一般來說最嚴重的疾病患者可得到基本保額的100%，其他早期危疾如原位癌、通波仔等，則賠償基本保額的約20至25%。另外，不少終身危疾保都提供購買初年額外保障，讓較後生正處於黃金時期的受保人可以得到更大的賠償額，普遍條款是投保首10年可獲高達60%的額外保額，個別險商條款更讓投保時年齡較小的受保人可以將額外保障維持首20年。

（Shutterstock圖片）

3. 多重賠償有保障 留意非所有危疾適用!

　　近年危疾保險所包括的受保疾病漸多，可達過百種，但一般而言，危疾保險都會提供三大主要嚴重疾病的保障，即癌症、中風和心臟病。危疾保險通常會在受保人被診斷為患有嚴重疾病的情況下提供一次性賠償，但若之前曾經就初期危疾如原位癌等索賠，賠償有可能因此而調減。市面上一般非終身、沒有儲蓄成份的危疾保，保額賠償達100%用馨後，保單便會終止。

　　然而，現時市面上的終身危疾保絕大保分都有所謂「數百%」、即超過一次的多重賠償，若首次嚴重危疾出現後，達到特定的條件，例如1-3年的等候期內沒有出現復發或新危疾，保障會重新提供(見表)。不過本欄提醒讀者，多數保單的多重賠償條款都只適用於癌症、中風和心臟病，意即若第二次或其後的疾病是肝衰竭、腎衰竭或老年癡呆等非三大危疾，條款之下的賠償就不適用。例如病者先曾患心臟病，其後於等候期過後再患中風，就可獲賠償；但再患的是肝衰竭，便不會再有賠償。

4. 留意保額保費比率 愈高愈「抵買」

　　了解清楚保障範圍，最後便可以比較保障項目相近的計劃，哪個比較著數。危疾保險項目範多，要比較時讀者可能老鼠拉龜，無從入手，其實我們大可按一個比率去分析: 當時保額與同時已繳保費的比率，以作比較。簡單來說，如果賣了第X年，萬一那時「中招」的保額是100萬元，而已繳保費是4萬元，那該第X年度的賠償比率就是25倍。

　　例如以首50年平均的首次嚴重危疾賠償比率，為35歲非吸煙男性去作比較，便可見到富通的「守護168」（加強版）是44.8倍，比保誠的危疾加護保II（33.8倍）、宏利的活耀人生危疾保2（加強版）（32.9倍）和友邦的加富裕智倍保3（28.7倍）為高（見表）。

撰文：環富通基金頻道記者羅駿豪

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