籌備子女海外升學買「教育基金」　點揀最精明？

　　暑假又快到，中學文憑考試（DSE）亦將於7月22日放榜，又是家長和學生考慮海外升學的日子。近年社會事件不斷，除了不少人談及移民，都多了家長考慮送子女赴海外升學。不過外國讀書洗費龐大，未必個個家長可一筆過應付，市場上就有所謂的「教育基金」，為海外升學預算提供理財方案。

（iStock圖片） 

　　所謂的「教育基金」，其實並不是真正日常理解為投資股債的基金產品，實際為儲蓄成份較高的保險類產品，坊間產品眾多，年期有長有短，但因應投保人的需要，年期就需能配合子女的年齡，都他們約18歲時能夠提供現金流，或產品能於18歲前的年期回本（break even）以便提取，才是一個合適的計劃。

　　市場上不乏打正旗號的「教育保」。這些產品大都能符合上述現金流的要求，例如友邦「摯愛孩子」教育計劃及保誠「童創未來」教育儲蓄保，都會於18歲起4年派發保證現金（「摯愛孩子」四年派發金額為40%，20%，20%及20%；「童創未來」則為每年25%）。假設父母在子女年幼時為其投保，他們18歲開始，就可獲一筆預定的資金，21歲保單周年日時保證回本，甚至可額外分得紅利，令子女升學時更有預算。

　　另外，市場上亦有萬用壽險計劃，可以提供教育儲蓄方案，例如匯豐的「駿富教育萬用壽險計劃」。和上述兩計劃一樣，三個計劃也是高儲蓄成份、具分紅的兒童人壽保險，受保人出生15天已可投保，最大投保年齡介乎8-11歲。三者分別之處，在於「駿富教育」不設特定時間現金派發，可純粹作為儲蓄計劃，但與「摯愛孩子」類似，計劃會於年滿21歲的周年日期滿，意即投保這兩計劃，即使最後子女長大時不作退保，計劃亦會完結，但可享有一次無須核保購買另一新壽險的權利。「童創未來」則不會於派發保證現金後自動完結，繼續可以滾存生息，一如其他分紅儲蓄或終身保險。

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個別終身儲蓄保 可達相同效果

　　家長買「教育基金」，主要目的是為子女升讀海外的大學，因此，在比較產品時，子女升讀大學的年份(即18-21歲時)之產品回報或現金價值尤其重要。

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