18/09/2020 16:23

【自願醫保】嫌標準Plan唔夠保障? 呢d計劃覆蓋夠全面!

　　自願醫保計劃推出接近一年半，官方統計數字上周出爐，截至今年3月底，認可產品的保單已達52.2萬張。不過，當局指在52.2萬名保單受保人當中，絕大部分（97%）受保人都是購買靈活計劃保單，其餘則購買標準計劃，數據或多或少反映自願醫保的標準計劃未必符合投保者心目中的保障要求。

（iStock圖片）

人人都想醫保平唔通買嘅唔想保費平?

　　上期本欄比較過多家公司的自願醫保認可產品中的標準計劃。之不過，根據當局制定的標準計劃，每個細項都各有限額，並非全額賠償，而且賠償額有限，例如包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療等「訂明非手術癌症治療」，每年保額僅8萬元。據10Life去年調查所得，若有大病標準計劃未必夠用（見表）。

　　事實上，當局指在52.2萬名保單受保人當中，絕大部分（97%）受保人都是購買靈活計劃保單，100人之中只有3人購買標準計劃。人人都想醫保平，但唔通買嘅都唔想保費係咁多個level中最平咩? 數據或多或少反映，自願醫保的標準計劃，未必符合投保者心目中的保障要求。所以既然有扣稅，要買就買足夠的保障。

邊啲Plan覆蓋夠全面? (下頁)

　　自願醫保標準計劃雖然夠平，但只提供政府認可的基本保障，對大病保障不足，若大家想得到較佳保障，就可考慮選擇自願醫保認可產品中的靈活計劃。然而，有別於標準計劃，靈活計劃不設劃一條款，每個計劃的保障及條款都有些差異，要清楚了解，可根據不同的情景設定，去預計醫保的保障率，從而作出更公平有效的比較。

住半私家房邊個Plan最化算?

　　市場上的醫保，可分為兩大類理賠結構，一類是較傳統的計劃，每個細項都有自已的限額，例如住院費、外科醫生手術費等，一旦細項超額，即使未過總保額亦不能索賠，或要以額外費用的項目支付（如有），自願醫保的標準計劃就是這種。而另一類就是只有每柏或每年總保額的計劃，普遍亦稱為「全額賠償」，若該細項列明是「全額賠償」，只要未過總保額，一旦索賠，保額就可靈活地於各個適用的細項中運用。

　　以下是部分適用於半私家房級別的自願醫保靈活計劃，除了保泰的「自願醫保靈活計劃升級計劃」外，都屬於「全額賠償」類的理賠結構。

有公司團體Plan? 可以考慮設「自付費」計劃

　　上述的計劃都是沒有自付費（又稱墊底費），即只要符合條款，便會作出賠償。若公司已有團體醫保計劃，其實投保人一旦入院可先向團體保險索賠「第一元」（First dollar），之後才向自已購買的醫保索賠餘額。可以考慮設自付費的計劃，就著自願醫保，坊間就有這些計劃，選擇1萬-數萬元不等的「自付費」，比起沒有自付費的計劃，同一計劃的保費也可平一截。既然公司保險可賠第一元，選擇可賠First dollar的計劃就重覆了，變相付多了錢，不值得浪費。