供樓一定要揀30年？我開始有保留

　　身邊有朋友最近申請按揭，第一個反應幾乎一樣：選30年。理由好直接——每月供款負擔較輕，現金流最鬆動，心理上亦較踏實。

　　若仍處於以往低息環境，我大概也會認為拉長供款年期是較為穩妥選擇。只要年齡、入息與樓齡配合，銀行一般都樂於批出，供款佔入息比例合理；長年期代表月供較低，抗壓能力亦相對較高，同時把部分資金調配至其他用途。對一個事業仍在上升軌、收入預期相對線性的年輕人而言，這樣安排確實合理。

　　不過，市場環境已出現轉變。過去在長期低息、利率單向下行環境下形成的假設，並非牢不可破；供樓年期本身，反而逐漸成為影響財務自由速度的重要變數，而不再只是計算利息多寡的工具。

供樓年期本身，逐漸成為影響財務自由速度的重要變數。（資料圖片）

　　女兒出生，上有兩老，雖然未見大病，但健康狀況開始需要多加留意。既要照顧家庭日常開支，又要為退休鋪路，正是典型香港夾心階層。根據相關統計，本港中產家庭主要財務壓力，往往並非來自單一大額支出，而是長時間、多方向責任疊加。當收入不再被視為必然一路向上，對風險的理解自然會隨之轉變；人生走到另一個階段，思路亦會有所不同。

　　根據個人觀察，供樓供得快還是供得慢，本質上屬風險分配選擇。年期較長，供款壓力被攤薄，等同把部分風險交給時間；相反，年期較短，則意味把風險留在自己身上，用較高短期承擔，換取更早完成負債。若缺乏整體規劃，長年期未必能有效提升資金效率；與其如此，縮短供款、及早清債，反而更接近財務自由。

　　近月樓市交投氣氛回暖，市場焦點轉向樓市是否已完成調整。對家庭而言，無論把物業視為自住安身之所，抑或長線資產配置，供樓年期選擇，更關鍵仍是家庭自身承擔能力。

　　說到底，供樓年期某程度反映一個家庭對未來信心來源——是收入，還是已完成負債。當人生角色改變，對安全感定義亦會不同；有時，重新思考快或慢本身，已經是一種成熟。